Займы под проценты

2 июля 2012 Кредиты  Нет комментариев

Займы под проценты характерны тем, что их необходимо погашать с процентами. Механизм начисления процентов осуществляется по двум схемам – по стандартной и аннуитетной. Обе схемы предусматривают ежемесячный платеж, состоящий из двух частей – процентов по кредиту и тела. Механизм стандартной схемы предусматривает начисление процентов на остаток по займу.

То есть ежемесячный платеж все время уменьшается, так как уменьшается общая сумма займа, а значит и проценты. Механизм аннуитетной схемы несколько сложнее. Хотя потребитель ее видит в окончательном виде достаточно просто: все платежи одинаковые. Например, взяв заем под проценты на автомобиль, заемщик будет выплачивать на протяжении всего срока кредитования фиксированную сумму.

Но распределение составляющих – процентов и тела кредита осуществляется по-другому. В сумме месячного платежа, в отличие от стандартной схемы, проценты составляют сначала большую часть, а собственно тело – меньшую, и к концу срока погашения займа, чаши весов меняются местами.

Для потребителя разные схемы погашения означают, во-первых, разные возможности досрочного погашения кредита. При стандартной схеме денежные средства, которые заемщик платит сверх платежа, идут в зачет погашения тела кредита следующего месяца. Это позволяет погасить собственно кредит несколько раньше положенного срока, и это значительно снижает переплату.

При аннуитетной же схеме, срок можно, конечно уменьшить, но по утверждению банков, они не любят обременять себя пересчетом схемы. И по этому, сверх выплату тела отнимают с конца. Заемщик погасит, конечно, ссуду раньше, но проценты заплатит практически сполна, так как процентная составляющая в платеже именно в первой половине срока больше. Аннуитет, во-вторых, это заведомо переплата. Впрочем, на первый взгляд невыгодная схема аннуитета в итоге оказывается дешевле стандартной схемы. В связи с тем, что деньги с каждым днем теряют свою стоимость и через несколько лет стандартный фиксированный платеж будет гораздо слабее сегодняшнего по своей покупательной способности.

Займы под проценты также предусматривают уплату комиссии за банковское обслуживание. Здесь лучше заплатить один раз большую, кажущуюся на первый взгляд одноразовую комиссию при выдаче займа, чем переплачивать все 7-25 лет. Исключением может быть потребительское кредитование на приобретение, скажем, телефонов. Это, пожалуй, один из самых рискованных видов кредитования, требующий самых больших резервов. Поэтому, для банков комиссия в 10% от стоимости покупки – обычное явление. Но если даже ее нет, то не стоит обольщаться, банки компенсируют потери при помощи ежемесячных комиссий или выставят просто ставку в 40% годовых.

С ежемесячными комиссиями необходимо быть также достаточно осторожным. Займы под проценты имеют три вида комиссий. Первый вид – проценты ежемесячных платежей. Второй вид – проценты первоначальной суммы займа. Он, как правило, применяется при стандартной схеме погашения долга. А от этого выглядит и еще более грабительским. При этом сумма долга заемщика уменьшается, а ежемесячная комиссия остается высокой. Впрочем, сегодня большинство банков переходят на более справедливый способ по начислению ежемесячных комиссионных – на остатки по займу.

Расчетные сроки начисления процентов по займам являются также интересным моментом. Банки это делают, как правило, на каждый день пользования кредитом. То есть за первый месяц кредита, очевидно, проценты будут меньше. Действовать займы под проценты начинают с момента их выдачи, начиная со следующего календарного дня, но считать платеж могут по-разному.

Читайте также