Методы кредитования

1 июня 2012 Другие кредиты  Нет комментариев

Наибольшее распространение в банковской сфере получили два главных метода кредитования. При одном методе вопрос о получении кредита рассматривается исключительно индивидуально. Кредит предоставляют на заранее оговоренный срок и только на определенные цели. Такие методы кредитования составляют более пятидесяти процентов всего объема кредитов банковской сферы.

Некоторые методы кредитования заключаются в том, что банк предоставляет заемщику кредит на краткосрочную перспективу, ограниченный конкретным периодом времени и заранее лимитированным. Данный метод кредитования называют кредитной линией. Открывая кредитную линию, банк берет на себя обязательство о том, что он готов предоставить денежные средства для заемщика.

Кредитные линии делятся на возобновляемые и невозобновляемые. Суть последних заключается в том, что банк заводит строгий лимит на выдачу денежных средств. Другими словами, после того, как банк предоставляет кредит на заранее оговоренную сумму, а заемщик полностью его выплачивает, отношения между ними заканчиваются.

В случае же открытия возобновляемой кредитной линии (которую часто называют револьверной кредитной линией), объем кредита рассчитывается в виде лимитирования задолженности займа. Такие методы кредитования позволяют заемщику оформить кредит в рамках установленного лимита, затем он может погасить всю сумму или же только ее часть, и автоматически получить повторный кредит, который нужно будет выплачивать все также — соблюдая сроки и лимиты кредитной линии.

Возобновляемая кредитная линия является более гибким способом кредитования и зачастую предоставляется без различных специальных и дополнительных гарантий. Кредитная линия может иметь, как долгосрочную перспективу выплат на срок от двух до шести лет, так и краткосрочную с периодом выплат не превышающим полугода. За открытие кредитной линии банк получает свой процент от комиссии.

Также кредитные линии разделяют на обязательные и подтвержденные. Последняя включает в себя договоренность с банком в зависимости от потребности. Другими словами, такая кредитная линия может не быть официальным обязательством банка. Например, банк будет обязан предоставить денежные средства клиенту только в особом, неотложном случае. Эти неудобства не позволяют такой кредитной линии получить хорошее распространение, поэтому клиенты стараются использовать ее только в качестве гарантии займа, который предоставляет совершенно другой кредитор.

Обязательная кредитная линия, напротив, имеет контрактные обязательства, по которым банк, после письменной просьбы клиента, должен предоставить ему кредит на тех условиях и по тем срокам, которые были предусмотрены заранее оговоренным кредитным соглашением. Отказ в кредите в таких случаях хоть и маловероятен, но случается. Например, если финансовое состояние заемщика значительно ухудшится или клиент будет замечен в нарушении условий договора о кредитной сделке. Открывая обязательную кредитную линию, банк денежные средства в виде комиссии либо от суммы обязательств, либо от той ее части, которую клиент не использует.

Все эти методы кредитования не могут считаться единственно верными. Банковский сектор не стоит на месте и регулярно появляются все новые способы кредитования. Можно сказать, что они носят весьма условный характер, ибо один кредит может одновременно подходить, как под один, так и под несколько методов кредитования. Деятельность банков в сфере кредитования за последние годы продвинулась далеко вперед.

Читайте также