Кредит за прилавком

8 августа 2012 Кредиты  Нет комментариев

«Этот товар вы можете оформить в кредит» — именно такая надпись предстает перед взором каждого покупателя, присматривающего себе новый телевизор, приставку или монитор. А во сколько обходится данный заем и почему он пользуется большой популярностью среди граждан?

Сегмент POS-кредитования (кредитование в точках продаж) представляет собой один из лакомых кусочков для банков из-за большого спроса и высоких процентных ставок. По словам директора департамента продаж и продуктов Росгосстрах Банка Вилена Ли, несмотря на то, что за последние полтора года ставки в сегменте POS-кредитования снизились на 4-5%, они, по-прежнему, остаются высокими. Нижняя граница диапазона находится на уровне 20%, а верхняя, если рассматривать эффективные ставки, достигает 100%.

Потребители, оформляющие кредиты в точках продаж, в основном думают о сумме переплаты и не уделяют должного внимания размеру процентных ставок. Банки тоже идут на хитрость и указывают в своих рекламных материалах процент за месяц, а не за год, что несомненно радует глаз потребителей.

Ставки по экспресс-кредитам

Банк	Сумма	Ставка	Срок
Хоум Кредит	10 тыс.-250 тыс. руб.	39,90%	6-48 мес.
ОТП банк	15 тыс. — 50 тыс. руб.	27,9-37,9%	1-36 мес.
Альфа Банк	10 тыс.-100 тыс. руб.	29,9%, плюс ежемесячная комиссия 1,99% от первоначальной суммы кредита за обслуживание текущего потребительского счета	6-24 мес.
Русский стандарт	3 тыс.-1 млн. руб.	23,4-65%	3-36 мес.
Открытие	25 тыс.-750 тыс, руб.	14,9-59,9%	6-60 мес.

В конце первого квартала 2012, по оценкам начальника управления развития сегмента «Бытовая электроника» Банка Хоум Кредит Сергея Котляренко, рынок POS-кредитования оценивался примерно в 174 млрд рублей. При этом Банк Хоум Кредит на рынке экспресс-кредитования удерживает первое место с долей 22,4%, следом идут ОТП банк (доля рынка – 21,2%), Альфа банк (13,9%), Русский стандарт (13,8%) и Русфинансбанк (8%). В последнее время, как отметил директор по продажам программ POS-кредитования банка «ТРАСТ» Александр Кротов, активно развиваются новые игроки: банк «Открытие», банк «ТРАСТ», также на рынок после кризиса вернулся банк Ренессанс капитал.

По статистике экспресс-кредиты чаще берут жительницы крупных городов в возрасте от 35 до 45 лет, с ежемесячным доходом 35 тыс.-50 тыс. руб., занимающие должности специалистов или служащих. В регионах экспресс-кредиты оформляют семейные пары, совокупный доход которых составляет около 30 тыс. руб. Большей популярностью пользуются кредиты на бытовую технику, сотовые телефоны и ПК.

Альтернатива экспресс-кредитам

Продукт	Средняя ставка	Преимущества	Недостатки
Экспресс-кредит	40%	Оперативное оформление, минимум запрашиваемых документов	Высокая процентная ставка
Кредитная карта	25-30%	Льготный период. Если вернуть кредит в период льготного периода (в среднем 1,5 месяца), то покупка получится без переплаты	Необходимо оформлять карту в банке, высокая процентная ставка
Потребительский кредит	20%	Низкая процентная ставка	Более длительный срок оформление документа и более строгие требования к заемщику

Процентные ставки по экспресс-кредитам зависят от высокого уровня невозврата. Директор по продажам программ POS-кредитования банка «ТРАСТ» Александр Кротов отметил, что процент невозврата подобных кредитов составляет 5-10% в зависимости от банка, товара и клиента. По словам начальника управления продаж розничных продуктов «АК БАРС» БАНКа Эльдара Галеева, решение о выдаче кредита принимается на основе скоринговых систем оценки заемщика, поэтому уровень просроченной задолженности по подобным кредитам может существенно превышать те же показатели в рамках потребительского кредитования на неотложные нужды.

Директор департамента продаж и продуктов Росгосстрах Банка Вилен Ли заметил, что «типичный должник» в последнее время вырос, как по индивидуальным показателям, так и по потребностям. Его портрет можно описать так: мужчина или женщина, проживающие в крупном городе, в возрасте 35-40 лет с высшим или средним образованием, с доходом до 30 тыс. руб. Самыми невозвратными кредитами, по мнению экспертов, являются кредиты на покупку сотовых телефонов.

В ближайшем будущем, отметил Вилен Ли, ожидается некоторое видоизменение рынка с выходом на него Сбербанка и ВТБ24. Амбициозные планы госбанков по работе в этом сегменте подкреплены более дешевыми финансовыми ресурсами и серьезными инвестициями в проекты экспресс-кредитования в точках продаж.

Некоторые эксперты считают, что появление Сбербанка с его низкими ставками может монополизировать рынок. Другие уверены, что появление крупных конкурентов позволит снизить ставки остальных участников рынка. Третьи полагают, что рынок кредитования в торговых точках уже сформирован и требует от игроков гибкости, что совершенно несвойственно Сбербанку и ВТБ 24. К тому же Сбербанк и ВТБ 24 придерживаются концепции тщательной оценки заемщика, и это приведет к тому, что ритейлеры будут направлять клиентов в те банки, где уровень одобрения выше.

Спрос на экспресс-кредиты останется на высоком уровне. По словам специалистов, только с повышением финансовой грамотности населения, клиентские предпочтения могут измениться в сторону кредита наличными или кредитных карт. А пока целевое кредитование имеет хороший потенциал роста, особенно в регионах, в сравнительно небольших городах.

Читайте также