Как банк оценивает заемщика?

9 августа 2012 Кредиты  Нет комментариев

Как банк оценивает заемщика?

Для того чтобы быстро принимать решения о выдаче кредитов, банки используют системы скоринговой оценки клиентов. Автоматизированная программа позволяет подсчитать вероятность риска невозврата и оценить благонадежность любого заявителя в считанные минуты.

Алгоритм работы скоринговой системы оценки потенциального заемщика простой: ответы клиента на вопросы в заявке на кредит оцениваются компьютерной программой. Каждому ответу присваивается определенное количество баллов по шкале, составленной конкретным банком.
Все параметры и критерии оценки можно условно разделить на три группы.

1. Личные сведения

Пол, возраст, семейное положение, наличие детей и даже уровень образования.
Самым существенным является показатель возраста. Заемщик получает больше баллов, если его возраст входит в оптимальный интервал для этого показателя – как правило, он находится в пределах от 25 до 45 лет. Если клиент значительно старше или моложе, то ему будет присвоено меньшее количество баллов. Кроме того, минимальное количество баллов может быть присвоено мужчинам в возрасте от 18 до 27 лет, поскольку уровень риска по кредиту, выданному молодому человеку, который в любой момент может быть призван на обязательную военную службу, будет слишком высоким.

Как это ни странно, системы скоринга считают очень важным критерием благонадежности заемщика наличие семейных уз. Возможно, банки полагают, что семья дисциплинирует человека и учит его рационально распоряжаться финансовыми средствами. Более низкий балл будет присвоен клиенту, который к 35-40 годам не успел обзавестись семьей.
Наличие высшего образования может незначительно увеличить выданное автоматической системой количество баллов.

Влияние наличия детей, а также пола заемщика на его надежность в разных скоринговых системах может трактоваться по-разному. Один банк сочтет заемщика с детьми  желательным, другой –  напротив, рисковым клиентом.

2. Финансовые сведения

Стаж работы на текущем и на предыдущих местах работы, общий опыт работы, размер заработной платы, размер расходов.
Финансовые показатели оцениваются более точно, хотя и в их анализе можно проследить психологические методы.

Для скоринговой системы клиент, непродолжительное время работающий в разных организациях и часто меняющий место работы, является плохим заемщиком, и начисленные баллы за этот показатель будут отрицательными. Большой общий стаж при этом может иметь несущественное значение и баллов добавит незначительно.

Большое количество баллов может принести профессия и карьерная ступень в организации при условии, если заемщик занимает должность руководителя низшего или среднего звена, но в случае, если он – большой начальник, скоринговая система занизит его балл из-за подозрений в недостаточно правильном расходовании высоких доходов.

Система скоринга занизит результат, если соотношение расходов клиента на погашение кредита с его доходами будет выше, чем 30%, то есть, если заемщик будет вынужден отдавать больше трети зарплаты в виде ежемесячных платежей, программа не одобрит выдачи такого кредита. С большой долей вероятности невысокие баллы получит клиент со сравнительно высоким доходом, обратившийся за небольшой суммой.

3. Дополнительные сведения

Информация о дополнительных доходах, имуществе в собственности и другие сведения, которые лишь незначительно могут увеличить общее количество баллов, набранных заемщиком.

В результате несложной процедуры система быстро выдает предварительный результат оценки рассматриваемой заявки на кредит. Если баллов достаточно для того, чтобы клиент считался надежным, то решение положительное. В противном случае он получает отказ. После оценки с помощью скоринговой системы клиенту еще необходимо будет подтвердить данные, указанные в анкете, и представить все соответствующие документы кредитному инспектору, и только после проверки их достоверности кредит будет оформлен.

На самом деле механизм скоринг-оценки не так прост и обладает способностью анализировать весь кредитный портфель банка и оптимизировать количество заемщиков или кредитных продуктов той или иной категории риска. Оценка клиента происходит вне зависимости от его индивидуальных особенностей и способностей. Просто если определенное количество человек такого же возраста или социального положения, воспользовавшись кредитом банка, не смогли вовремя рассчитаться, то новый заемщик автоматически может отсеяться как слишком проблемный или рискованный.

Но не стоит отчаиваться, если вам отказали при экспресс-оценке в одном из банков, попробуйте обратиться в другой – возможно, в нем вы сможете попасть в категорию желательных заемщиков.

Самые оперативные новости экономики на нашем Telegram канале

Читайте также

Оставить комментарий

Вы можете использовать HTML тэги: <a href="" title=""> <abbr title=""> <acronym title=""> <b> <blockquote cite=""> <cite> <code> <del datetime=""> <em> <i> <q cite=""> <s> <strike> <strong>