Ипотека-«игротека».

16 августа 2013 Ипотека, Кредиты  Нет комментариев

Когда города превратились в мегаполисы, а в мире появились люди, имеющие средства и возможности для того, чтобы приобретать не отдельные участки, а целые массивы земли – появились и первые фирмы (то есть, коммерческие организации, а не отдельные люди), профессиональной специализацией которых стало оказание посреднических услуг продавцам и покупателям именно на складывающемся рынке недвижимого имущества. Или в «обиходном» варианте – «недвижимости».  Когда же мировое строительное дело сложилось в гигантскую индустрию – в такую же  индустрию быстро превратилась и торговля недвижимостью. В международном масштабе.

Наличие огромных объемов и разновидностей недвижимого имущества потребовало создания множества инструментов, обеспечивающих гибкость и быстроту действий как для продавца, так и для покупателя. Тут уже подключились финансисты и государтво. Так появилась ипотека – кредитование покупателя недвижимости под залог этой самой недвижимости. В отдельный вид банковской деятельности она превратилась уже в только в середине 20-го века.

Ипотека представляет собой сложно организованный и «тонкий» институт, в котором задействованы, кроме банка и заемщика еще несколько важных субъектов любого рынка. Страховщики, оценщики, органы государственной регистрации и надзора, банки-партнеры. И ни один другой вид кредита или банковской деятельности не зависит в такой степени от политической и общеэкономической обстановки, от природных катаклизмов, техногенных катастроф, войн и рыночных депрессий. Потому что недвижимость – самый чувствительный ко всему этому объект. Попытки сделать из ипотеки «локомотив экономики» или отдельных ее отраслей приводит как раз к обратному результату. Соединенные Штаты, Испания, Греция – примеры перед глазами.

Превращать ее в инструмент для получения сверхприбылей и «закабаления» заемщика – тоже чревато. Это как раз продемонстрировала Россия в 2008 – 2009 годах. И в первую очередь – Москва. Потому что половина (если не больше) банков, работающих в сфере ипотечного кредитования, находится в Москве. И предпочтительно работает с клиентами из столицы и ближних прилегающих регионов. В 2006 – м году ипотечный процент вместе со всем «обслуживанием» достигал явно запредельных, «неподъемных» для среднестатистического россиянина вершин. Как и цены на квартиры и частные дома. Особенно – в регионах. И все равно – люди заключали договора и брали деньги.

А когда в 2008-м «шарахнуло» — в пике вошли все. С заемщиками – все ясно. Но банки тоже оказались «на грани». Реквизиция имущества должников ничего не решала. Заложенные квартиры невозможно было в тот момент реализовать по адекватной цене. А банкам не квартиры нужны, а «живые» деньги для обеспечения ликвидности. Если бы не огромные вливания Стабилизационного фонда в банковский сектор – Москва уже тогда превратилась бы в сегодняшний «Мадрид».

 

Читайте также