Выбираем самый выгодный кредит

12 апреля 2012 Потребительский кредит  Нет комментариев

Ставки по потребительским займам растут. Как выбрать наиболее выгодное предложение

— Скажите, у вас есть мечта? — голос в трубке звучал вкрадчиво. Звонили из банка, на карту которого я получаю зарплату, — сообщить, что мне предварительно одобрен кредит на 750 тысяч рублей.

Мечта у меня, конечно, есть, и не одна. Но деньги нужны скорее на более прозаичные цели. Весна опять пришла, и первые «лучики тепла» высветили, что потолки в квартире уже не такие белоснежные. Ремонт, даже косметический, нынче стоит недешево. А еще детский врач буквально накануне читал лекцию о том, что после затяжной зимы сыну просто необходимо хотя бы дней на 10 очутиться в теплых краях. Одного младшего школьника отдыхать не отправишь, а на двоих опять-таки поездка влетит в копеечку.

Цены растут

Соглашаться на кредит? Банкиры уверяют, что если вы уверены в своей платежеспособности, то бояться влезать в долги все-таки не стоит. Согласно недавнему опросу ­ВЦИОМа, 26% россиян считают, что сейчас самое время совершать крупные покупки в кредит (это на треть больше, чем в прошлом году). Одновременно уменьшилось число рьяных противников жить за банковский счет (с 70 до 56%).

— Весна — время активно роста рынка розничного кредитования, — соглашается Мария Зенина, директор департамента розничных банковских продуктов Связь-Банка. — На этот период приходится сразу много событий, способствующих спросу населения на кредиты: праздники 8 Марта и 9 Мая, школьные каникулы, отпуска на время майских выходных. По опыту прошлого года весной мы ожидаем ежемесячного увеличения объема выданных кредитов на 15%.

Тем временем независимые экономисты предупреждают, что именно сейчас ставки пошли в рост.

Недавно Сбербанк повысил ставки по кредитам без обеспечения до 22% годовых (и это не самый высокий процент). Другие кредитые организации сделали это уже дважды за последние полгода. Так, например, Хоум Кредит Банк предлагает такой же продукт под 22,75% годовых, а Московский областной банк выдает экспресс-кредит под 32 — 38%!

Так брать кредит или нет? Специалисты по личным финансам советуют: кредит на покупки и услуги нужно брать в том случае, если прямо завтра вам без него не прожить. В народе говорят: «позарез нужно». Ну, например, на улице минус 30, а у вас нет шубы. Если же вы можете прожить без этой вещи и раздумываете над ее приобретением, значит, от кредита стоит отказаться, лучше накопить.

Быстро — значит дорого

Банки повышают ставки не от хорошей жизни. Сейчас период нестабильности на мировых рынках, раньше наши кредитные организации привлекали средства в Европе и Штатах и выдавали их в качестве займов предприятиям и населению. Сейчас на западных рынках наших банкиров не жалуют, а стало быть, они оперируют в основном теми средствами, которые привлекают в качестве вкладов. Ставки по вкладам в последнее время тоже росли, отсюда и дороговизна кредитов.

Так что семь раз отмерьте, прежде чем обращаться в банк. И, конечно же, очень серьезно нужно относиться к выбору кредитного учреждения, где вы будете одалживаться, и самого кредита. От этого будет зависеть, во сколько в конечном итоге обойдется вам ваша мечта. Переплачивать в 1,5 — 2 раза не хочется никому.

«Длинные» кредиты — на жилье и автомобили — пока еще стоят разумных денег. Средняя ставка по ипотеке — 12% годовых в рублях, а год назад была на 1 — 2% выше. И личный автотранспорт обойдется в среднем в 11 — 12% годовых на пять лет при 30%-ном первоначальном взносе. Частности зависят от марки и новизны модели и материального положения заемщика.

Что же касается кредитов на неотложные нужды — так банкиры называют нашу тягу к ремонту, путешествиям и дорогостоящим покупкам, — тут ставка зависит от многих факторов.

Так, например, если вы уже брали кредит, аккуратно его погашали и имеете положительную кредитную историю, то новый заем обойдется вам на 0,5 — 1,5% дешевле. Такое же правило обычно действует и для зарплатных клиентов.

Хитрость и в скорости выдачи кредита. Сейчас можно встретить кучу таких предложений: принесите паспорт и еще один документ, и заявка будет рассмотрена в течение получаса. Звучит, конечно, заманчиво. Но знайте: «скорострельные» кредиты — самые дорогие.

Ведь у банка нет времени толком проверить вашу платежеспособность.

— Кредитование по паспорту обычно осуществляется в экспресс-режиме с повышенными процентными ставками либо при обслуживании клиента, имеющего кредитную историю в этом банке, — говорит Мария Зенина. — Расширенный комплект документов позволяет банку точнее оценить платежеспособность заемщика и в случае одобрения кредита предложить более низкие ставки.

Отсюда вывод: уж лучше вооружиться дополнительно справкой о доходах, подождать 3 — 5 дней, пока банк более детально изучит вашу заявку, зато кредит вам в конечном итоге обойдется дешевле.

Ну и, конечно же, главное — быть на все сто уверенным в своей финансовой стабильности. Не пытайтесь купить и квартиру, и машину сразу. Не стоит менять работу в течение всего периода выплаты долга. Более привлекательная вакансия может оказаться весьма краткосрочной, и тогда — прощай здоровый сон.

БУДЬ В КУРСЕ!

На что обратить внимание, выбирая заем

Помимо декларируемой в рекламе ставки, часто существуют дополнительные комиссии. Поэтому попросите менеджера банка рассчитать полную стоимость кредита — так называемую эффективную процентную ставку.

Поинтересуйтесь, какого числа каждого месяца вам придется вносить платежи. Отлично, если это на несколько дней позже вашей зарплаты или аванса.

Попросите график погашения кредита. Имея его на руках, вы будете четко знать, как тает ваш долг, сколько, за что и когда вы платите.

Узнайте, какими будут штрафные санкции за несвоевременное внесение платежей.

Подумайте, насколько удобно вам будет рассчитываться с банком: если нужно ходить в офис — как близко он находится от дома или работы. Если платежи перечисляются через почту или банкомат — как долго происходит зачисление на счет и т. д.

Рассчитывайте, чтобы вам приходилось выплачивать не более 40% ежемесячного дохода. Лучше оформить кредит не на год, а на полтора, чем садиться на хлеб и воду.

ТОЛЬКО ЦИФРЫ

Что предлагают банки

Процентные ставки по потребительским кредитам в рублях

Банк	Название кредита	Ставка, % годовых	Сумма	Срок
Инвестбанк	«Персональный»	15 — 34	30 тыс. — 1 млн.	6 мес. — 5 лет
Хоум Кредит	«Большие деньги»	29,9	40 тыс. — 300 тыс.	6 мес. — 5 лет
Стройкредит	«Оптимальный»	22	30 тыс. — 1 млн.	3 мес. — 5 лет
Юниаструм Банк	«Доступный»	10,5 — 26,9	10 тыс. — 450 тыс.	6 мес. — 3 года
Связь-Банк	«Без обеспечения»	от 12,9	30 тыс. — 1 млн.	3 мес. — 1 год

Источник: интернет-сайты банков.

Читайте также