Могут ли неофициально живущие пары взять ипотеку?

25 июня 2012 Ипотека  Нет комментариев

По данным социологов из «Левада-Центра», каждая пятая молодая пара в российской столице живет в гражданском браке. В отличие от западных стран, такого определения в российских законах нет, но бизнесу это не помеха. Ведь для получения дополнительной прибыли он оперативно реагирует на то, что происходит в обществе. Несколько лет назад в России появились банки, которые готовы давать ипотечный кредит неофициальным супругам. В чем плюсы и минусы такой возможности для заемщиков?

ДОХОД БОЛЬШЕ, РИСКОВ МЕНЬШЕ

Первыми до кредитования гражданских пар додумались коммерческие банки. В основном с иностранным участием. Ведь за рубежом такого рода сожительство более распространено. Затем в свои стандарты эту опцию включило Агентство по ипотечному жилищному кредитованию. С одной стороны, в этом есть много плюсов.

— Тебе хорошо, ты женат, — часто говорят мне друзья, еще не состоящие в браке. – Я один/одна ипотеку точно не потяну.

Чтобы взять жилищный кредит, нужны три важные вещи: немаленький первоначальный взнос, высокая зарплата и резервный фонд на случай форс-мажора. Когда кредит берется на семью, то риски распределяются между супругами. А в одиночку справиться с платежами труднее, особенно если возникнут проблемы с работой.

Так что несомненный плюс совместной ипотеки – банк считает доходы всех созаемщиков. В этом случае одобренная сумма кредита будет больше. Довольно часто только это позволяет брать ипотеку в крупных городах, где даже стоимость однушки измеряется несколькими миллионами рублей.

Преимущество еще и в том, что гражданские супруги получают квартиру в собственность. А это всегдалучше, чем отдавать деньги в пустоту – за съемное жилье. При этом созаемщики могут самостоятельно определить, какие доли в этом объекте недвижимости им будут принадлежать. Это может зависеть от их доли в первоначальном взносе и ежемесячных платежах.

СОЗАЕМЩИК, А НЕ РОДСТВЕННИК

По данным статистики, доля разводов в нашей стране достигает 80%. И это только среди официальных пар. Логично предположить, что число разбегающихся среди тех, кто живет в гражданском браке, еще больше. И в этом основной риск для тех, кто берет ипотеку в таком статусе.

— Зачем банку знать лишние детали?! – часто думают молодые пары. – Мы лучше оформим кредит на мужа, у которого зарплата больше и «белее».

Но минус в том, что в случае «гражданского» развода тот, кто не оформил на себя собственность, претендовать на недвижимость не сможет. И хотя всегда есть возможность пойти в суд и там доказать свою причастность к выплате кредита, для этого нужны весомые доказательства, которые в большинстве случаев очень сложно собрать постфактум.

— Если люди состоят в гражданском браке, и квартира оформлена только на одного из них, другой супруг не может ни на что претендовать, — поясняют юристы. — Права и обязанности в отношении квартиры возникают только у того гражданского супруга, на чье имя она оформлена. Более того, сожители не являются наследниками, если не упомянуты в завещании.

Итак, первый вывод – даже если вы живете в гражданском браке и полностью доверяете друг другу, собственность, как и кредит, необходимо оформлять на двоих. Но и здесь есть «подводные камни». Поделить недвижимость в случае разрыва отношений очень сложно. Во-первых, можно продать квартиру из-под залога и разделить деньги. Но это – довольно сложное мероприятие. Вряд ли получится сделать это быстро, а издержек будет очень много. Другой вариант — надо определить, кто останется жить в квартире и выплачивать ипотеку, а кто съедет, получив компенсацию. Все это придется обдумывать вместе с банком.

Юридическая разница состоит в том, что зарегистрированные супруги получают жилье в совместную собственность, а гражданские – в долевую. Таким образом банк-кредитор воспринимает сожителей не как родственных лиц, а как соинвесторов, поэтому он имеет полное право обратиться за погашением долга к любому из созаемщиков.

Конечно, хорошо, что банки предоставляют широкий спектр услуг. Но есть резонный вопрос: если вы еще точно не решили, готовы ли провести остаток жизни с этим человеком, то есть ли смысл вступать с ним в долгосрочные финансовые отношения?

СОВЕТЫ «КП»

— Ни в коем случае не надо суетиться, особенно когда речь идет об ипотечном кредите. Перед совершением сделки нужно остановиться и еще раз взвесить все риски.

— Чтобы каждый из супругов имел гарантии, необходимо регистрировать брак и составлять брачный контракт. Так советуют юристы, ссылаясь на практику развитых стран. Покупка недвижимости для многих является самым дорогим приобретением в жизни, поэтому рисковать не стоит.

— Если по каким-то причинам узаконивать отношения гражданские супруги не хотят, то необходимо оформлять кредит и собственность на обоих. В этом случае владельцами становятся оба заемщика в долевой собственности. Этот подход самый надежный.

ТОЛЬКО ЦИФРЫ

По данным банкиров, доля гражданских семей в общей массе пар, получающих ипотечный кредит, сейчас составляет от 10 до 20%.

Читайте также