Люди, а не банк: как решить проблему кредитования малого бизнеса

14 февраля 2017 Кредиты для бизнеса  Нет комментариев

По сравнению с прошлым годом кредиты подешевели в два раза, но деньги по-прежнему недоступны. Дело не в ставке, а в удобстве

Время от времени меня спрашивают, как сделать крутой бизнес. Мой ответ всегда один: найди боль людей. Ну вот какие существенные боли у людей в нашей стране? Наверное, медицина. Наверное, это личный заработок. Наверное, личная безопасность. Если вы завтра решите проблему заработка для большинства россиян, наверняка у вас получится и самому сделать на этом крутой бизнес.

Моя работа — лечить финансовую боль малого бизнеса. Это, возможно, не самая большая проблема в стране, но, как сказал один из моих добрых товарищей, «мне хочется, чтобы у моего дома было больше кафе». Хозяин кафе сделает игровую комнату для моего ребенка, осветит улицу около входа ночью, уберет там мусор, а за свое личное имущество может хорошенько врезать вандалу и дать отпор кому-то более опасному — потому, что за свое. А лично мне от этого только лучше.

Считается, что проблема кредитования малого бизнеса в ставке: банки задрали процент, не говоря уже о микрофинансовых организациях. Рассуждать о том, большая ставка или нет, на мой взгляд, вообще достаточно наивно. Представьте, что вы будете требовать от парового двигателя больше КПД, призывая беречь залежи угля, который принадлежит народу. Если хочется изменить КПД, нужно либо что-то подкрутить в двигателе, либо предложить иное техническое решение.

Сейчас в Сбербанке выдают кредит под 12%. Это почти в два раза меньше, чем средняя ставка в 2015 году. В два раза — это невероятное снижение. Но при этом выдача кредитов не растет, и, судя по всему, проблема недоступности денег сохранилась. Почему? Мое мнение — потому, что дело не в ставке, а в удобстве.

Проблемы удобства

В столовой рядом с нашим офисом сделали новую полку для использованных подносов, но не учли, что у подносов есть полозья. Из-за этого подносы плохо входят в полку. После этой инновации многие перестали их вообще относить. Полозья толщиной в два миллиметра сделали кафе грязным. Мне кажется, что одно из важнейших отличий моего поколения (Y) от предыдущего заключается в том, что мы придаем значимость таким неудобствам, можем их подметить.

Так появился рынок современных такси. Многие в начале скептически отнеслись к идее заказа через мобильные приложения, утверждая, например, что отсутствие таксопарка приведет к беспорядку. Но теперь кажется, что рынка до этих изменений вообще не существовало, и темпы роста он до сих пор показывает сумасшедшие. Это удобство — на кончиках пальцев, и мы не всегда его заранее можем спрогнозировать. В чем проблема с этим удобством в кредите для малого бизнеса?

Недавно мой товарищ, руководитель достаточно известной компании «Лига Роботов Москва» рассказал, как он пытался получить кредит в одном крупном банке. Его кредитом занимались начальник отделения, два менеджера, кредитный менеджер. Куча переписки, тонна документов, и в итоге попросили обратиться через год. Через год сказали, что нужно еще подождать. На тот момент это уже был хорошо растущий малый бизнес.

Теперь представьте: у вас компания из четырех человек и нет Лидочки, которой это все можно поручить, — все делом заняты. А еще у вас нет долгосрочного бизнес-плана. Вы не собираетесь покупать дорогостоящий станок потому, что вы, например, ИТ-компания. У вас вообще нет и не будет никаких основных средств и залога — другой тип бизнеса.

Деньги вам нужны сейчас, потому что у вас есть новый контракт, но вы не потянете его, так как оплата 70% суммы по нему будет только через четыре месяца. А решение надо принять до пятницы. Типичная история, но с большинством банков это не пройдет.

Отчасти так происходит потому, что банки вынуждены очень строго проверять заемщиков. Большая причина в том, что банк ответственен за врученные ему деньги по закону «О банках». Для этого банки формируют резервы. Меньшая причина в том, что для оценки компаний в большинстве случаев используется относительно устаревшая методология ЕБРР, набравшая популярность в 1990-х годах и наследовавшая принципы оценки компаний из крупного бизнеса: формализм, документация, физический выезд на территорию ведения бизнеса.

Люди, а не банк

В разговоре о КПД ключевой момент — это дизайн экономической системы, которую мы создаем в стране. В некоторых развитых странах в новых районах людям сначала дают возможность протоптать пешеходные дорожки, а только потом асфальтируют. Сейчас на российском рынке происходит масштабный эксперимент подобного рода. Появились сервисы для кредитования малого бизнеса, которые радикально отличаются от МФО и банков. Суть отличия в том, что в этих сервисах кредитуют не банки или МФО, а люди.

Не нравится ставка банков? Окей, кредитуйте своими деньгами под процент, который хотите. Не нравится, кого кредитуют? Кредитуйте тех, кого кредитоспособными считаете вы, ваше окружение или сервис, которому вы доверили деньги. Не нравится, как кредитуют? Вложите в сервис, который использует для фильтрации заемщиков гадалку. Ну или использует последние достижения в области machine-learning и, простите, больших данных.

При этом тут невозможно создать пирамиду, потому что такие площадки не берут деньги к себе на счет. Деньги напрямую идут со счета инвестора на счет кредитуемого юридического лица и обратно. Если, конечно, площадка не занимается откровенным обманом.

Это называется p2p, краудфандингом, взаимным кредитованием. Для многих это давно знакомые термины, но тут важно улавливать суть: у таких площадок нет ответственности. Люди сами выбирают площадки, которым доверяют. Люди сами отвечают за свои деньги, и это делает их умными. Фактически мы учимся кредитовать друг друга, и это своего рода форма знакомства нас с самими с собой в нашей же стране.

Тут многие, как и в примере с такси, скажут – «ну это же полный беспредел». Но по факту некоторые сервисы в России уже научился выдавать деньги за 15 минут. Всё исключительно через интернет. Уровень дефолта у большинства игроков ниже 3%.

Так происходит потому, что используется огромный набор совершенно других технологий и исповедуется другой принцип и, наверное, потому, что дорожки протаптывают сами люди.

Конечно, это всё большой эксперимент. Реальный успех или неудачу мы увидим через пару лет. Но мы имеем возможность наблюдать за ситуацией и учиться, чтобы понять, какие системы в нашей стране мы должны отдавать на откуп рынку, а какие — нет. Возможно, такие системы могут решить нашу проблему с деньгами для малого бизнеса, и кафе станет больше.

Читайте также